被保险人独自在水库溺水身亡。3月14日，X市第二人
民医院出具居民死亡证明，证明直接导致被保险人死
亡的疾病是产后抑郁症。被保险人死亡后，张某某向X
市保险公司提出给付保险金的请求，X市保险公司在
2000年4月4日作出拒付案件通知书，称：“经审核，
在保险合同订立或复效之日起二年内自杀不属于保险
责任范围，此案拒付。”为此，张某某诉至法院。
所谓近因，是指引起保险标的损失的
直接的、起决定性作用的及合乎逻辑的原
因
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第5章保险法律制度
•近因的认定方法
• 1、雷击击中一座建筑物并震坏其结构，紧接着，大风 袭来，建筑物的山墙倒塌；
• 2、大火损坏了房屋的一面墙，使之不复牢固，数天后， 大风吹倒该墙。
认定近因的两种方法： 1、顺推法； 2、逆推法。
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第5章保险法律制度
最大诚实信用原则
法律主体应本着诚实信用行使自己的权利， 履行自己的义务，但当法律缺项或规定不 明确时，司法裁判者可凭自己的职业道德、 专业知识，对事实进行认定（自由裁量 权），以追求最大化公平；
保险人明确说明义务；投保人被动告知、 通知和协助义务；
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第5章保险法律制度
保险关系参与人 投保人：与保险人订立保险合同，并按照合同约定负 有支付保险费义务的人。
投保人是一般主体，既可以是自然人，也可以是法人 或非法人组织
人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当 具有保险利益，否则合同无效
财产保险的投保人和被保险人一般是同一人 保险人：与投保人订立保险合同，并按照合同约定承
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第5章保险法律制度
谢某支付保费后，合同成立，应按保险条款的规定给 谢某提供保障，保险公司要求谢某体检及提供财务状 况说明，谢某也同意，视为双方约定了合同生效所附 的条件。如果谢某不能满足这些条件，即使谢某没有 意外身亡，合同也不会生效；现谢某满足了这些条件， 即使谢某意外身亡，合同也应生效，保险责任开始的 时间应该溯及到谢某支付保险费之时，保险公司应按 收取首期保费时与谢某的约定支付100万元赔偿。
被保险人：指其财产或人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人。投保人可以为被保险人。 财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应 当具有保险利益，否则不得向保险人请求赔偿保险金；
人身保险的被保险人指定受益人,投保人不得变更；投 保人指定受益人必须征得被保险人同意；
受益人：指人身保险合同中有被保险人或投保人指定的 享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益 人； 受益人可以是自然人、法人或其他组织；一人或数人
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第5章保险法律制度
保险种类 商业保险与社会保险 自愿保险与强制保险（法定保险） 原保险和再保险： 财产险和人身险（包括人寿险、健康险和意外 伤害险）
保险关系的要素 保险当事人：投保人；保险人（保险公司） 保险关系人：被保险人；受益人 保险标的、保险事故和保险危险：保险标的是 作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命 和身体；保险危险是可能发生的偶然事件，保 险危险一旦发生则为保险事故，引发保险责任 保险费、保险金
专题：关于自杀条款的适用问题
1999年5月30日，张某某为其妻梁某某向X保险公 司投保重大疾病终身保险一份，受益人为张某某。
同年10月1日，被保险人生育一女孩。12月10日，
因小孩生病，被保险人感到紧张，于2000年元月25日
生病住进X市第二人民医院，经诊断：其患有产后抑郁
症。3月12日，被保险人和张某某向医院请假回家后，
此复 2002年3月6日
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第5章保险法律制度
2、对第66条第2款有关措辞的理解
《保险法》第66条第2款规定：“以死亡 为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两 年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照 合同给付保险金。”
•
根据国际上通行的做法，合同期满2年，被保险人自杀死
第5章保险法律制度
案例1：2004年3月11日，田某为自己向A保 险公司投保了一份保险金额为20万的重大疾病保 险，受益人为本人，保险期间3年。2005年5月23 日，田某因病去世。田某生有三子一女，长子早 已病故，留有一子一女。就在两个儿子和一个女 儿办理完丧事协商如何处理该笔保险金时，小儿 子因交通事故身亡，其女儿刚满周岁。田某的下 述亲人中哪些人可作为第一顺序继承人继承该笔 保险金？
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第5章保险法律制度
《保险法》第66条规定：“以死亡为给付 保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条 第二款规定外，保险人不承当给付保险金的责 任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按 照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立 之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险 人可以按照合同给付保险金。”
第5章保险法律制度
1、当丁二先于丁一死亡5分钟
• 刘氏
பைடு நூலகம்王氏
丁三
• 45万
0万
45万
•
刘氏
• 丁一的法定继承人
• 45 万
•
丁二
• 45
万
•
由于丁二先于丁一死亡，此时发生代位继承，由其
晚辈直系血亲，继承其应继承的遗产份额。
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2、当丁二晚于丁一死亡5分钟
刘氏 • 丁45三万 • 15万 • 60万
担赔偿或给付
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第5章保险法律制度
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保险金责任的保险公司（特殊主体） 保险业务由依法设立的保险公司以及法律、行政法规 规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营 保险业务 在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境 内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投 保；
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第5章保险法律制度
保险法的基本原则
ß 保险利益原则（保险利益必备主义）
ß 投保人必须对保险标的具有保险利益才能投保；否则保险合 同不生效；投保人在保险合同期限内必须维持保险利益，否 则合同失效；保险事故发生时投保人应保有保险利益，否则 不能索赔
ß 保险利益功能：1、避免赌博行为；2、防止道德风险（为贪 图保险金故意作为或不作为而引发或扩大危险，保险人可拒 赔因道德风险产生的损害）；3、限制赔偿数额（保险利益是 保险赔偿的最高限额，超出保险利益的损失不予赔偿；重复 保险时，各保险人赔偿金额之和不得超出保险价值）
0万 15万 15万
王氏
0万 15万 15万
•
刘氏
• 45
• 丁一的法定继承人
万
•
丁二
• 45
•
由于丁二晚于丁一死亡，此时发生万转继承，
其有权接受的遗产转由其法定继承人继承。
•
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而丁二的法定继承人有王氏、丁三、刘氏。
第5章保险法律制度
•
3、当丁一、丁二死亡顺序不能确定
最高人民法院关于贯彻执行《中华人民
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第5章保险法律制度
（一）自杀的概念
所谓自杀，是指行为人自己结束自己生命 的行为。
•
依自杀者的主观心态或自杀原因之不同：
• 1、故意自杀；
• 2、非故意自杀。
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第5章保险法律制度
德国《保险合同法》第169条规定：“被 保险人自杀时，保险公司可以免除理赔义务， 但是被保险人若是因精神障碍无法决定其意思 时，保险人的义务仍存续。”
• 代位继承，是指被继承人的子女先于被继承人死
亡时，由被继承人的死亡子女的晚辈直系血亲，继承 其应继承的遗产份额的制度。
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第5章保险法律制度
•A B E
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第5章保险法律制度
Þ 保险法概述 概念：是调整保险关系的法律规范的总称 保险法的调整对象：即保险关系，指保险合同 当事人依据合同发生的权利义务关系和国家对 保险业进行监督管理过程中发生的各种社会关 系 保险法的范围 广义保险法包括具有公法性质的保险业法和 社会保险法，也包括属于私法的保险契约法 和保险特别法； 狭义保险法仅指保险契约法。我国《保险法》 包括保险契约法和保险业法两部分内容
或者说，从整个投保、承保的过程来看，谢某一直是 想投保的，而A保险公司一直是想承保的，双方已就保 险合同达成了一致意见，所以保险合同成立。由于在 该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约 定合同生效的期限，依照《合同法》第44条的规定， 对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同 成立即生效。最后A保险公司应当承担给付保险金责任
A.二儿子和女儿 B.小儿子 C.小儿子之女
D.大儿子
E.大儿子之子女
F.小儿子之妻 G.大儿子之妻
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第5章保险法律制度
法理解析：
• 法定继承
第一顺序：配偶、子女、父母；
•
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、
•
外祖父母。
•
《继承法》第2条规定：“继承从被继承人死
亡时开始。”
• 转继承，是指继承人在继承开始后遗产分割前死亡 时，其有权接受的遗产转由其法定继承人继承的制度。
第5章保险法律制度
案例2：丁一以自己为被保险人投保了 一份保险金额为90万的人寿保险，指定自己为受 益人。其主要家庭关系如下：
• 丁一 • 刘氏 • 丁二 • 王氏 • 丁三（已成年）
• 某日，丁一和 丁二在一次自驾 车外出旅游中， 两人不幸坠崖身 亡。请问王氏能 否向保险公司请 求给付保险金
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第5章保险法律制度
（二）自杀条款的适用
１、赞成应该给付保险金的理由
（1）因疾病所致；
（2）没有滋生道德危险；