摘要个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。
本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。
关键词：个人信用；制度；法律；目录摘要 (I)第1章引言 (2)1.1研究背景及意义 (2)1.2 研究方法 (2)1.3 研究的创新点 (3)1.4 研究框架 (3)第2章我国个人信用制度的现状 (3)2.1个人信用制度的基本概念 (3)2.2个人信用制度落后的表现 (4)第3章我国建立个人信用制度的必要性 (4)第4章我国建立个人信用制度所面临的问题 (6)4.1信用观念薄弱 (6)4.2信用信息的透明度低 (6)4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏 (6)4.4关于信用的法律法规严重滞后 (7)第5章我国建立个人信用制度的建议 (7)5.1以个人信用宣传为重点 (7)5.2健全各项个人信用制度 (7)5.3建立严密的法律制度 (8)参考文献 (10)第1章引言1.1研究背景及意义1.1.1 研究背景信用是指对一个人(自然人和法人)履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。
随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。
为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。
个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。
有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。
1.1.2 研究意义1.理论意义目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。
近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。
上海个人信用建档和查询制度的建立，标志着我国个人信用制度建设开始从零起步，但上海的模式并不是一种理想模式。
如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步研究与探讨的问题。
本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。
2.现实意义个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。
1.2 研究方法本文采用了规范研究的方法，规范研究方法主要用于对国内外相关文献综述与相关理论分析部分的阐述，体现在文章的第三、四部分。
1.3 研究的创新点第一，本文在借鉴已有研究成果的基础上，结合中国实际情况，简要分心个人信用制度建立的必要性。
第二，个人信用是整个社会信用的基础和核心。
社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。
个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。
第三，个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。
一个人经济实力的大小往往直接决定着个人信用能力的大小。
建立个人基本账户制度，就是为了便利掌握个人的经济实力及其参与的各种主要的社会经济活动情况。
1.4 研究框架本文研究框架如下：第一部分为引言。
主要介绍文章的选题背景、研究意义、研究方法及研究涉及的创新点。
第二部分为个人信用概述，主要描述个人信用制度研究的现状。
第三部分为个人信用制度建立的必要性。
第四部分为我国个人信用制度的主要问题。
第五部分为研究结论与建议。
根据实证分析结果，总结研究结论，在此基础上，提出对我国个人信用制度的具体建议。
第2章我国个人信用制度的现状2.1个人信用制度的基本概念个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了建立个人信用制度的必要性与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。
可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。
信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。
对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。
因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义[2]。
2.2个人信用制度落后的表现我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言,我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面:1、居民个人的信用观念淡薄。
传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等,进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严重阻碍了人们信用观念的建立。
2、缺乏客观可靠的个人信用资料。
在我国现行体制下,所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。
其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质,不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。
3、信用界定技术手段落后。
目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。
同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上也降低了扩大内需政策的效力。
4、信用立法工作滞后。
首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。
其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中的操作没有明确的操作规则及法律规范与保证。
再次，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。
第3章我国建立个人信用制度的必要性在我国，倡导建立个人信用制度，虽然直接起因是近几年发展消费信贷、扩展信用卡业务的客观需要，但我们必须站在更高的角度来认识建立个人信用制度的必要性。
首先，社会信用是整个市场经济赖以健康运行的基础。
市场经济是一种信用经济。
信用扩张是经济现代化、社会现代化的一个重要特征。
在现代市场经济中，信用是进行正常商业活动和金融活动的前提和基础。
各经济活动主体彼此诚实守信、并基本了解对方的信用状况,他们之间的各种交易活动才能正常高效地进行。
现代化的市场经济必须以良好的社会信用为基础。
信用的发展不仅可以推动经济增长,维护市场秩序,还可以有效地预防和遏制犯罪。
没有良好的社会信用,不重视对社会信用资源的开发与利用,就不可能建立起现代化的市场经济体制和现代化的市场经济。
其次,个人信用是整个社会信用的基础和核心。
社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。
个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。
个人的信用,特别是企业主要负责人的信用状况,会直接影响到一个企业能否正常地运行。
第三,在优化个人信用环境过程中,制度建设比道德约束更为重要。
我国经济生活中,社会信用状况不佳、信用缺乏的一个重要原因就是:我们习惯于从道德方面去谴责那些违约、不讲信用的人和现象,而没有从制度(包括经济制度和法律制度)方面去约束。
我们一直将守信用、讲信誉、重信义作为中华民族的传统美德,并认为不讲信用是可耻的。
但是,我们也应该看到,当市场涉及的领域越来越多的时候,道德谴责的力量就显得越来越苍白,制度约束的软化甚至会导致出现谁讲信用谁吃亏的尴尬局面,本来讲信誉的人和不想拖欠的人也很容易被他人拖进拖欠者的行列,成为信誉不佳的人。
因此,我国要优化个人信用环境,个人信用制度建设是根本。
第四,建立个人信用制度不仅是当前发展消费信贷业务、扩大内需的客观需要,而且是整个社会经济健康稳定有效运行的客观需要。
个人信用制度所涉及的社会经济活动主体面相当广泛,除个人外,还包括与之发生各种社会经济关系的政府部门、金融机构和其他企、事业单位。
当前,我国建立个人信用制度的意义是十分重大的。
首先,他能有效打破制约消费信贷业务拓展和消费结构升级的最大瓶颈———个人信用短缺问题。
建立个人信用制度,将极大地增强广大居民守约意识,促进其树立良好的信誉形象,从而优化银行开展消费信贷的信用环境,有效解决银行与消费者之间存在的信息不对称问题,降低银行获取个人信用信息的成本,提高银行信贷工作的效率,促进消费信贷业务的开展。
其次,他对于优化整个社会的信用环境,促进整个社会信用资源的开发与利用,提高各种社会经济活动的运作效率,维护整个社会经济的安稳运行都具有重要意义。
因此,建立个人信用制度,不仅是人民银行和金融部门关心的问题,而且应是全社会关心的大事,政府各部门、各企事业单位、广大居民都要高度关注和大力支持个人信用制度建设。
第4章我国建立个人信用制度所面临的问题4.1信用观念薄弱全社会的信用状况,特别是企业的信用状况令人堪忧。
主要表现在:相当部分企业在经营过程中,不守信、不对外提供信用,逃债、废债、赖债思想严重。
有相当部分债务人从借款开始,就没准备还款；有不少企业借改制之名,想方设法逃废银行债务和其他企业债务；除拖欠贷款本息以及购物货款不还之外,全社会还盛行假冒伪劣,坑蒙拐骗之风。
这样一种信用状况对全社会的信用环境无疑起到了一种不好的示范效应甚至是毒化作用,从而增加了建立个人信用制度的难度。
4.2信用信息的透明度低在我国，通过建立银行信贷登记系统，基本实现了银行之间关于某一企业信用状况信息的共享，银行可便利地了解一个企业在各银行的信用记录。