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交强险免赔付责任条款： 1. 受害人故意造成的交通事故的损失； 2. 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产 遭受的损失； 3. 保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶 、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、 数据丢失、电压变化等造成的损失； 4. 受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理 后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； 5. 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他 相关费用。
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2. 保险车辆限定非常具体； 根据客户和车辆种类将保险车辆分为：
⑴ 私人自用机动车辆损失保险条款（9座以下）； ⑵ 非营用机动车辆损失保险条款； ⑶ 营用机动车辆损失保险条款；
其间尚有第二级细分（参见P105）； 中国某著名保险公司的责任范围清单（有关车 辆类型）：
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营用机动车辆损失险
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⑵ 受力能量吸收控制 所谓的受力能量吸收是指： 当发生异常受力时，受力元件的受力部位和受
力变形都是事先设定的，使能量消耗在这些特定部 位并沿特定方向的结构件的变形过程中，形成对车 身结构的整体保护；
参见图示。 掌握车身安全性设计的基本原理有助于分析具 体车辆碰撞后损伤程度和“内伤”的具体部位；
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1. 现代汽车基本结构与组成 ⑴ 动力与传动系统（2.5）； ⑵ 车身（厢） （1.5）； ⑶ 操纵系统（2.0）； ⑷ 安全与舒适系统（1.5）； ⑸ 电器/电子控制系统（2.5）；
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实例A： ⑴ 动力与传动系统（3.0）； ⑵ 车身（厢） （1.5）； ⑶ 操纵与行驶系统（2.0）； ⑷ 安全与舒适系统（1.0）； ⑸ 电器/电子控制系统（2.5）；
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② 另一种状态就是碰撞力是否会使车辆移动； 移动过程就是减少碰撞损伤程度的过程； 判断车辆损伤程度的依据就是碰撞力方向是否
指向车辆质心； 显见，碰撞时碰撞力指向车辆质心将造成较大
的损伤； ③ 第三个因素就是：
碰撞是驾驶员采取的措施； 驾驶员的反应过程及其采取的措施正确与否取 决于其驾驶状态与技术水平；
车辆保险与理赔
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复习上节课（ 2014-10-29 ）内容：
第四章 汽车损失险 将交强险作为载体对相关知识作为领会、贯通; 车辆损失险知识点： 注意：交强险与商业险的本质区别； 本节课（2014-11-05）内容：
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知识点： 一．全部车损险与部分车损险； 二．车损险的特点； 三．附加险 四．责任免除
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从技术角度分析 所谓现代汽车的标准应该是： 现代电子/计算机控制技术系统在整车成本中所 占的比例； 2010年汽车产业发达国家该比例的平均水平为 30%，最高者＞ 50%； 中国拥有自主知识产权的汽车产品为＜20%, 预 计2010年将达到20%；
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2. 现代汽车受力结构设计； 车辆技术状况鉴定的一个重要的分支：汽车碰
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现代汽车的基本定义 当代汽车的更新换代速度相当迅速； 其结果得益于汽车技术的飞速发展； 而汽车技术的发展又取决于电子/计算机控制技 术的发展，因此，按照国际惯例，从汽车控制技术 上将汽车划分为三代： 1. 第一代：简单机械控制； 2. 第二代：机械电子控制； 3. 第三代：集成控制； 结论:
撞损伤评估； 汽车碰撞损坏 汽车碰撞机理分析 汽车碰撞机理分析的作用是为汽车设计和制造
提供实际运用数据和依据； 直接关系到汽车的安全性能； 但是在机动车保险与评估/鉴定，碰撞机理分析
则可以用来进行： 损失程度判断和修复程度的难易；
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汽车碰撞机理分析最重要的作用就是： 确定碰撞造成的损伤程度； 特别是“内伤”； 基本知识： ⑴ 碰撞冲击力； ⑵ 碰撞接触面积； ⑶ 冲击力传递原理； 分析冲击力的基本要素有助于对碰撞损伤进行 评估； 主要涉及修复的程度以及后续问题的发生；
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⑴ 碰撞冲击力 在汽车碰撞过程中，关键效果是由于碰撞冲击
力作用而造成的； 而所谓的变形实际上是结构件、零部件吸收碰
撞力的能量而产生的； ① 因此在碰撞损失评估中首要的就是确定碰撞力 的传递方向，从而判定损伤程度；
各个碰撞分力的大小以及对汽车造成的损伤取 决于碰撞角度；
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家庭自用和非营用机动车辆损失险 ⑴ 碰 撞 (有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠 落(腾空后下落)；
⑵ 火灾(车本身以外火源)、爆炸(瞬间破坏力)；
⑶ 外界物体坠落(空中落物)、倒塌(车自身以外的 个体)；
⑷ 暴风、龙卷风（还包括：台风、热带风暴等自 然灾害）；
⑸ 雷击、雹灾、暴雨、洪水、泥石流、海啸； ⑹ 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；
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实例B： ⑴ 动力与传动系统（2.0）； ⑵ 车身（厢） （1.5）； ⑶ 操纵系统（ 1.5 ）； ⑷ 安全与舒适系统（2.0）； ⑸ 电器/电子控制系统（3.0）；
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⑺ 机动车在渡船上遭受自然灾害(只限于驾 驶人随船的情形)； ⑻ 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被 保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费 用；
国外甚至将恐怖袭击，导弹攻击，空中攻击以 及内战、暴动等均囊括其中；
以及对于军事冲突和战争的解释；
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车身划痕 损失险
赔偿因本车电器、 线路、供油系统、 供气系统发生故障 或所载货物自身原 因起火燃烧造成本 车的损失
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自燃损失 险
车辆停驶 损失险
不计免赔 特约险
经特别约定，保险 事故发生后，按对 应的投保险种，应 由被保险人自行承 担的免赔金额，保 险人负责赔偿
车上货物 责任险
赔偿发生意外事 故，致使保险车 辆所载货物遭受 直接损毁
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汽车的相关特性 ⑴ 技术含量较高，更新换代较快； ⑵ 一般人了解有限； ⑶ 对使用者本身和社会影响较大；
这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以 上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有 某些特殊的性质；
操作车辆保险作业的人员，前提条件就是： 深入了解汽车；
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保险责任： 除去“第⑵条火灾、爆炸”的其他七条相同； 特种车增加“自燃”，除特种车外的其他类型车 辆“自燃”都不属机动车辆损失保险责任范畴 特种车辆包括责任则包括火灾和爆炸；
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另外对于某些责任条款进行特殊说明； 碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体 的意外撞击，包括： ⑴ 保险车辆与外界物体的意外撞击； ⑵ 保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击； 火灾：时间或空间上失去控制的燃烧所造成的 灾害，以及外界火源及其他保险事故造成的火灾； 合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是 直接的、必要的且符合国家相关政策规定的； 由此造成的交通费用支出等； 原则：尽量涵盖被保险人的损失；
新增加设 备险
赔偿车辆发生保险事 故时造成车上新增加 设备的直接损失
赔偿保险车辆发生保险事故造成 车辆损坏，因停驶而产生的损失15
基础知识 现代汽车技术知识； 1. 现代汽车基本结构与组成； 2. 现代汽车受力结构设计； 3. 车用设备和车载设备； 结论： 对于生产经营企业与系统而言，首先要做到的 就是： 非常熟悉操作的对象产品；
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一．全部车损险与部分车损险； 全部车损险：按照车辆损失的实际价值陪付； 部分车损险只针对约定的损失负责陪付； 比如：自然灾害，盗抢等； 由于车损险的“不定值” （Unvalued
Insurance）特性，因此所涉及的赔偿价值的确定方 法为：
交易双方订立合同时不预先确定保险标的实际 价值，仅载明保险事故发生后再行估计其损失价值， 且将保险金额作为最高赔偿限额。
及其严重程度； 所以，碰撞损伤评估首先必须尽可能完整地分
析碰撞发生时的具体情况； 并且通过不断地实践积累大量的资料；
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⑶ 冲击力传递原理 车身冲击力传递原理基于车身安全性设计的基
本原则： 碰撞产生的受力效应控制和能量吸收控制； 但是：如果仅仅就技术方面分析，近代汽车技
术设计则强调“人本原则”，对于碰撞不能仅仅局 限于分析其变形程度；
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二．车损险的特点： 1. 车损险的责任范围非常详尽 2. 保险车辆限定非常具体 3. 责权规定的非常分明； 4. 程序设计的非常细致；
其实，商业合同的操作就是如此；
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1. 车损险的责任范围非常详尽 被保险车辆遭受确定范围内的自然灾害或意外事
故，造成被保险车辆本身损失； 车损险的保险责任非常具体地分列； 几乎包括可能发生的任何状况； 极其详尽，不厌其烦的罗列与解释，惟恐不全； 由此可见了解机动车辆相关特性的意义； 案例：中国某著名保险公司的责任范围清单：
是： 尽可能涵盖人、车、环境所组成的大交通系统中
可能遇到、车损险中又无罗列的变化与意外状态； 且要与时俱进！比如浸水险与自然险的增加； 基础知识： 为什么要将免除责任条款罗列得如此详细；
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附加险
赔偿保险车辆挡风玻 璃或车窗玻璃的单独 破碎所造成的损失
玻璃单独 破碎险
无明显碰撞痕迹 的车身划痕损失 的保险