目录一、互联网金融概述（一）互联网金融简介..................................................... （二）互联网金融的特点................................................... （三）互联网金融与传统金融模式的对比分析.................................二、余额宝的运作模式及影响.............................................. （一）余额宝简介......................................................... （二）余额宝的运作模式...................................................(三)余额宝对银行业的影响.................................................三、在余额宝这种互联网模式下银行业模式的弊端及成因......................四、银行业商业模式的发展与创新.......................................... 结束语.................................................................. 参考文献................................................................互联网金融下的银行业商业模式创新研究——以余额宝为例崔世龙，经济管理学院内容摘要：由于受到经济危机影响的长期性和不确定性，中国银行业面临着国际和国内全新的经济金融环境，以前传统的经济模式、经营模式和经营结构以及管理体制已经很难适应新的变化，所以加快商业模式和发展方式的转型，进一步扩大到商业银行的对外开放，继续强化和改进金融监管制度，从而不断提高我国银行业的国际竞争力。

本文主要是通过引用余额宝这一新的互联网金融模式与传统商业银行的商业模式进行对比，从余额宝的运作模式以及互联网来分析传统金融模式中存在的问题以及解决方法，从而得出商业银行商业模式必须向互联网金融模式进行转型和创新这个结论。

关键词：互联网金融商业模式转型创新一、互联网金融概述（一）互联网金融简介互联网金融是指凭借现代发达的计算机技术，以及强大的移动通信技术，将传统的金融模式通过互联网这一平台来实现融资的一种新的金融方式，通过这个平台，客户完全进行自主操作，互联网金融包括三种企业组织形式：网络小额贷款公司、第三方支付公司以及金融中介公司。

通过网络就可以实现融资，相比客户去银行存款便捷的多。

随着科技的进步以及人们文化水平的提高，相比传统的金融模式，人们更愿意选择这种方便快捷的互联网金融模式，这种新型的金融模式必将取代传统的银行金融模式。

（二）互联网金融的特点互联网金融是运用强大的计算机科技，来进行数据的搜集和整理，运用计算机等计算工具来进行数据计算，在进行这些操作时，数据安全技术保证了这些数据的安全采集和使用，能使客户的个人信息以及金融信息的安全性得到可靠保障，这是互联网金融顺利运行的基本条件，通过使用强大的计算机技术，极大的降低了金融交易的风险和成本，人们在家里就可以进行交易，使金融交易范围变得越来越广，从技术上实现了对需要的数据的采集。

互联网金融与传统金融有很多方面的区别，互联网金融主要是用户直接通过互联网来进行相关的操作，用户可以直接通过网上银行，手机银行等渠道来购买理财，基金以及进行转账汇款等业务，增加了金融业务的透明性和用户操作的自主性，使用户的操作更方便快捷，协作性更强，间接的增加了客户的参与度。

随着时间的推移，互联网金融将渐渐取代传统金融的地位，金融机构的主导职能将由融资机构慢慢转变成服务中介机构，传统金融中介机构的资金主导地位将不再存在，这样资金在各个主体之间的游走将会变的更加直接，互联网金融通过这种模式将会慢慢取代传统金融的地位。

(三）互联网金融与传统金融模式的对比分析1、操作平台方面在操作平台方面，二者也有很大区别，传统金融模式主要是客户进入银行柜台办理理财、基金购买以及转账汇款等业务，客户需要花费大量排队等候时间，这不仅浪费了客户大量的时间成本、人力成本、交通费用等，而且客户一般不会主动去办理业务，降低了客户的主动性。

而互联网金融将传统金融这些方面的缺点几乎全部解决了，客户可以足不出户，只在家里或者办公室通过互联网这个操作平台就可以完成上述业务，互联网给客户提供了一个自主操作的平台，客户可以通过对比各大金融机构的各种产品来选择适合自己的产品，增加了客户的主动参与度，客户可以自主的来管理自己的财富。

这样不仅大大的降低了理财成本而且将使客户理财变得更加方便快捷。

2、征信体系方面互联网金融这一类非金融机构则不能共享人行的征信系统，人行征信系统只对银行业开放，在企业贷款发放等方面将没有一个可靠性的参考信息，这一方面是互联网金融的软肋。

传统商业银行主要使用的是人民银行的征信系统，它具有很强的权威行和可靠性，商业银行通过这个系统查询客户的征信信息，主要看客户在银行系统内有没有不良信用记录，然后来进行贷款发放，贷款安全性在很大程度上有了提高，我们的政府应该为互联网金融的发展提供一个机会，让他们同样能够参考到人行的征信系统，让互联网金融在发放企业信用贷款方面降低风险，这样将会促进互联网金融又好又快的发展，亦将带动我国整体经济的大发展，相信随着互联网金融的发展，一定能够找到解决这个问题的方法。

3、信息处理方面传统融资模式下，金融机构获得投资的企业，特别是小微企业的信息成本较高，需要花费的人力、时间成本，收益与成本不匹配。

在获得信息后，往往是通过信贷经理人为的主观因素去进行决断，往往没有进行仔细的科学分析，大大的增加了信贷的风险。

云计算在很大程度上弥补了互联网在征信信息方面的不足，它通过提供大量的数据信息来做出准确科学的判断。

随着人们与互联网关系的日益密切，客户在互联网上留下众多交易信息痕迹，在社交网络和电商中就生成了大数据。

客户可以通过互联网这个强大的搜索引擎来寻找其所需要的信息，减少了人力物力成本，节省决策时间。

在信息处理的过程中，云计算和云存储技术的利用大大提高了数据的分析处理速度和存储的可靠性。

4、信贷风险方面不可否认的是，不管是互联网金融还是传统金融都存在信息来源不可靠的问题，传统金融机构主要的贷前审查方式主要是进行实地考察，然后主要是信贷人员进行人为的经验判断，缺乏准确的科学数据计算，传统金融在信贷风险的评估以及防范方面受到较大的限制，而互联网金融在强大的数据库和云计算等工具的支撑下，大大降低了信息来源不可靠的问题，通过有效数据的判断很好的解决了这一问题，但是来自互联网的信息不全都是准确无误的，信贷人员要从中筛选出客观真实的准确的数据也是至关重要的环节，所以互联网金融依然面临着信贷风险方面的问题二、余额宝的运作模式及影响（一）余额宝简介支付宝余额宝是由阿里巴巴公司打造的一款面向普通用户的一个金融理财平台，它主要是依托支付宝的影响来进行理财，用户将钱转入支付宝账户，如果购物之后闲置资金短期不用就可以转进每个客户相对应的余额宝账户，它是由国内第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。

通过余额宝，客户不仅可以购买理财、基金等理财产品，而且如果客户需要进行网上购物，随时可以将余额宝里面的钱转入支付宝进行网上购物。

(二）余额宝的运作模式用户将多余的资金从支付宝转入余额宝后，天弘基金公司将这一部分资金也就是货币基金出借给银行，或者购买快到期的国债，银行将到期的本息返还给天弘基金公司，天弘基金将银行产生的利息以及短期国债产生的收益扣除费用之后的大部分收益返还给余额宝，众所周知，货币基金的风险非常小，几乎相当于银行存款，没有任何风险，唯一的风险就是互联网的安全性有待提高，客户可能面临盗号和账户内资金遗失等网络风险。

余额宝再将这些收益返还到用户的余额宝账户中，实际上余额宝只是充当了一个金融中介的角色，用户的钱实际上是通过余额宝这个互联网金融平台购买了天弘基金公司的货币基金。

(三)余额宝对银行业的影响从以上图表对比分析可以看出，用户将资金存入余额宝产生的收益明显高于各大商业银行的理财产品，所以当用户体验到真正的收益之后，他们更愿意将资金放入余额宝账户，如果这种效应被大规模用户所模仿后，这将在很大程度上抢占银行的客户资源，使银行的销售渠道受到较大的影响。

对商业银行将会产生巨大的杀伤力，银行将会损失大量的存款，银行业主要是利用存款来发放贷款然后赚取中间利息差来获得收益，如果银行存款大量减少，将直接影响到银行的主营业务收入，余额宝的推出，给普通用户带来了收益，却给银行带来了麻烦，可能余额宝的资金最终还是借给了银行，但银行对这部分资金需要付的利息费用可能远远高于从一般储户那里获取存款所付出的利息，所以余额宝的推出最终将会迫使银行付出更多的成本来获得存款，所以银行业被迫将面临转型，依靠贷款赚取的利息差将会非常有限，应该向国际大行那样，将主要精力放在提高中间业务收益上来。

三、在余额宝这种互联网模式下银行业模式的弊端及成因（一）过分看重存款的重要性现阶段，中国银行业的主要收入集中在贷款产生的利息收入，贷款收入占到总利润的三分之二以上，如果要增加贷款额度，必须要增加存款的增量，很多商业银行在月底特别是季度底都会进行所谓的揽存大会战，定期都会举行季末揽存动员大会，并将存款任务与员工的工资绩效挂钩，而且存款任务完成率直接影响员工的年度考核，这不仅给员工心理上造成了很大的压力，他们不能全部将精力放在工作和服务上，而且对商业银行的自身发展也会产生不利的影响。

(二）资产管理机制不健全在余额宝的模式下，银行的的资产管理不善，不良贷款的比例高，还有贷款存在的风险以及风险的防范机制也不健全；根据相关资料显示，2013年末，国内的四大国有控股商业银行实际需要核对和销毁的坏账占其总贷款数额的百分之二点七，再加上需要核销的逾期贷款额，总共的坏账比例占到其贷款总额的百分之八到百分之九左右。

这个比例已算相当之高了，这样算下来，按照百分之八到百分之九的坏账率，也就是有五千至六千亿元，并且这里所计算的坏账率还不包括已经被剥离的银行资产，2013年几大银行剥离的不良资产有叁仟伍佰亿元，剥离的经过独立的评估之后再与企业签订债股权转让协议的资产有将近一千亿元。

从上面这些数字中可以看出来，虽然从我国中央一九九五年开的全国银行业经营管理会议以来，各个国有商业银行的不良贷款和不良资产率逐年降低，近几年来贷款性质和质量都有所提高，但总的来说，不良贷款的数额还是比较高，信贷业的资产风险依然较大，而且不难看出，形成这种风险的经济背景原因，其中比较重要的是政府的干预还有一些企业的鲁莽行等，这些是客观原因，最重要的还是商业银行自身因素。