容易出现的问题点
• 先给孩子保，大人反而没有保险。 • 孩子的意外易忽略。
– 学平险 – 家庭卡单
如何检查一个家庭的保障缺口
• 覆盖所有成员 • 关注两大优先 • 保障额度合理

两大优先：一、家庭收入主力优先
• 家庭主力发生风险，将有双重打击： 1. 大笔支出 2. 丧失收入
• 谁是家庭的收入主力？ • 他都保了什么？ • 保多少？
3、收入价值法 • 原理：发生风险后，寿险理赔金存入银行，
每年利息能与生前工资等同。 • 假设：银行年利率5%，年收入10万。 • 寿险保额=10万÷5%=200万。
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（二）健康保障
基本理念
• 健康保障，不仅仅是医疗费的问题。 • 健康出现问题，随之而来的——
– 巨额医疗费 – 收入丧失，其他刚性支出不能耽误！ – 还有：护理费、营养费；休养、康复费用。
• 哪种保障，能在一个人患大病时，第一时间给 钱，无需其他条件？
• 只有重大疾病保险——确诊既给付！
基本理念
• 所以，即使社保能100%报销，需不需要大病 保障？
• 所以，没有足够的健康保障，一旦出现大病， 家人将面临——内忧外患，多重煎熬！
举例
• 重疾医疗（考虑社保：基本医保+大病补
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保障缺口
• 我们是谁？
• 如何利用好每次机会，挖掘更大的潜 能？
• 设计更有价值的保单，实现与客户的 双赢？
一个家庭保障缺口的三大检查点
• 覆盖所有成员 • 关注两大优先 • 保障额度合理
覆盖所有成员
• 谁都有发生风险的可能。 • 无论谁发生风险，都要这个家庭掏钱
• 这个家庭，都谁有了保险？ • 这些保险都保什么？保多少？ • 一年总共交多少保费？
• 责任计算
– 生活支出：3000*12*(25-10)=540000 – 赡养父母：500*12*(80-65)=90000 – 孩子教育：200000 – 房贷：2000*12*12=288000 – 抵减存款-150000
• 夫妻双方最低身价保障，共需：968000
– 男主人：968000*（10/14）≈70万 – 女主人： 968000*（4/14） ≈27万
• 覆盖所有成员 • 关注两大优先 • 保障额度合理
（一）身价保障
家庭主力
1、预期收入法：
– 41岁男，预计65岁退休，年收入10万 – （65-41）* 10万=240万 – 保额240万。
2、责任法
– 综合考虑日常生活开支、子女教育、住房贷款（其他负 债）、赡养父母等刚性支出。
– 男主人年收入10万，女主人年收入4万。 – 孩子今年10岁，25岁成年，预计高中大学教育支出20万。 – 每月生活基本开支3000元。 – 每月还贷2000元，还剩12年。 – 父母65岁，每月需给父母500元生活费。 – 有银行存款等现金类资产15万元。
两大优先：二、优先意外、健康
• 保险最大的价值，是保障。 • 很多家庭购买的保单中，储蓄性产品占比过高，
一旦发生风险，掏的钱很多，得到的理赔很少。 很难发挥保险的价值。
• 意外伤害有吗？保多少？（含意外医疗） • 重疾险有吗？保多少？ • 有没有住院医疗？如果没有，有社保吗？
如何检查一个家庭的保障缺口
偿）： 30万*（1-70%）=12万 • 重疾期间，保障其他支出：还贷、生活费、
子女教育金储备等：假设30万 • 护理、康复：10万 • 重疾保额：52万
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