目录Abstract (3)一、我国金融监管体制的现状 (3)（一）金融监管体制 (3)（二）我国金融监管体制的现状 (3)二、我国金融监管体系存在的问题 (4)（一）监管体制难以适应混业经营的需要 (4)（二）监管方式独立性不够 (4)（三）监管协调性差 (4)（四）金融机构自律监管不足 (5)（五）监管人员素质不高 (5)（六）金融监管配套法规不到位 (5)（七）现行监管体系不能适应地方金改创新 (5)三、我国完善金融监管体系的对策 (6)（一）加紧构建有效的金融监管协调机制 (6)（二）完善监管当局监管控制体系 (6)（三）建立“四位一体”的金融监管方式体系 (6)（四）强化金融监督主体及金融机构的自身建设 (8)（五）重视金融监管效率低下问题，提高监管人员业务素质 . 8 （六）建立和完善金融监管法律体系 (8)（七）完善互联网金融监管配套机制 (9)1内容提要我国现行金融监管体制的基本特征是分业监管。
近年来随着金融全球化、自由化和金融创新的发展迅猛，金融机构开展混业经营已是一种不可逆转的趋势，分业监管体制已显现出明显的不适应，其本身所固有的问题也逐渐显露出来。
因此，改革金融监管体制，加强金融监管，防范金融风险，提高监管效率，势在必行。
关键词：金融监管、体制改革、法律体系一、我国金融监管体制的现状（一）金融监管体制金融监管体制是指金融监管的职责和权利分配的方式和组织制度，其要解决的是由谁来对金融机构、金融市场和金融业务进行监管、按照何种方式进行监管以及由谁来对监管效果负责和如何负责的问题。
由于历史发展、政治经济体制、法律与民族文化等各方面的差异，各国在金融监管体制上也存在着一定的差别。
金融监管体制按照不同的依据可以划分为不同的类型，其中按照监管机构的组织体系划分金融监管体制可以分为统一监管体制、分业监管体制、不完全集中监管体制。
（二）我国金融监管体制的现状2014年9月29日,中国银行业监督管理委员会发布消息称,同意上海市筹建上海华瑞银行。
4个月后,新华社发布消息,上海银监局已经批准上海华瑞银行开业,这是国内第二家获得批准开业的中小型民营银行。
接着,华瑞银行在上海自贸区开始试营业,仅覆盖简单的存贷汇业务,比如存款仅能使用存折,而不能使用银行卡业务等。
国内首家获得批准开业的中小型民营银行是微众银行。
2014年7月24日,中国银监会正式批准微众银行成立。
同年12月12日,微众银行获批开业。
微众银行由腾讯公司发起,腾讯持股30%,深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团分别持股20%,其他共持股30%,注册资本为人民币30亿元。
两家中小型民营银行获得批准成立,可以追溯至2014年3月,中国银监会主席尚福林向媒体披露:经过反复论证和筛选并报国务院同意,已确定首批5家民营银行试点方案,共有10家民间资本参与,包括阿里巴巴、腾讯等。
2014年,中国银监会先后批复成立前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。
此外,同年3月11日,银监会还确定了首批自担风险民营银行试点名单,成为社会广泛关注的焦点。
在同年新设金融机构中,有14家民营控股非银行金融机构以及108家民间资本占主导地位的村镇银行。
放宽对民营资本进入金融领域的限制,增强市场竞争和多元化发展的改革步伐在2014年进展迅速。
民间资本设立民营银行,是打破银行业垄断的破冰之举。
微众银行等民营银行的出现是在给民间资本机会,同时也为中小企业提供更多的融资渠道。
与2013年不同的是,2014年银行监管部门密集出台了多部规范性文件,从基础制度到具体业务规范均有所覆盖。
部分规范性文件既包括《内部控制指引》《商业银行流动性风险管理办法(试行)》《商业银行服务价格管理办法》等基础性规范,也包括《关于2014年商业银行理财业务监管工作的指导意见》等具体业务规范。
《中国金融监管报告(2015)》指出2015年,市场化、法治化将是银行监管发展的方向,如何适应经济新常态、寻求防范金融风险和支持实体经济发展的平衡将是银行业面临的挑战。
“完善银行立法体系。
商业银行市场退出、普惠金融、民间融资等立法空白领域将被填补；根据市场的变化,可能对商业银行法、银行业监督管理法、信托法等基本法律进行修订完善。
”《中国金融监管报告(2015)》中对此作了部分描述。
二、我国金融监管体系存在的问题（一）监管体制难以适应混业经营的需要“混业经营”，指在一个法人主体下，同时经营银行、证券、保险、信托等不同业务。
随着我国金融体制的不断深化，我国金融业混业经营的趋势开始显露，已经出现了各种形式的混业经营的金融控股公司；同时以市场、产品、服务等为方式的银证合作、银保合作和证保合作都在广泛开展。
然而，我国现行的分业监管体制是建立在分业经营基础上的，在混业经营格局下仍然实行分业监管架构，就会出现制度落后于市场的弊病，导致监管失灵和低效。
（二）监管方式独立性不够从理论上说金融监管有法律手段、经济手段和行政手段三种。
市场经济是法制经济，因此，按照市场经济规律的要求，我国的金融监管应该是以法律手段为主要手段、以经济手段和行政手段为辅助手段。
但是，现实状况则表现为法制建设滞后、法制观念淡薄，行政干预较多，在具体的监管操作中，存在着有法不依、执法不严、违法不究的现象，只注重金融监管问题的定性，缺乏对金融监管问题的量化标准，从而使金融监管部门执法的严肃性和权威性受到一定的制约。
（三）监管协调性差在分业监管体制下，我国的银监会、证监会和保监会三家监管机构自成系统，条块分割，各司其职，它们之间的协调合作至关重要。
我国从2003年开始建立三会的“监管联席会议机制”，监管联席会议成员由三方机构的主席组成，规定每季度召开一次例会，由主席或其授权的副主席参加，讨论和协调有关金融监管的重要事项、已出台政策的市场反映和效果评估以及其它需要协商、通报和交流的事项。
但是，这种监管协调合作机制缺乏一个完整的制度框架，如明确的职能定位，信息收集、交流和共享等的安排，无法成为一个长效机制。
然而，随着金融业务的不断创新，业务交叉不断增多，无可避免地出现监管真空和重复监管并存的局面，即在涉及审批权力的地带呈现权力设置的重复和资源控制的重复，在涉及责任追究的地带呈现监控真空和问题处置的真空，造成监管成本的提高和监管效率的降低。
（四）金融机构自律监管不足金融机构内部控制机制是防范金融风险与金融危机的基础性、根本性保障，是金融机构稳健经营的前提。
我国金融机构虽然也制定了一套基本的内部控制制度，但在实际执行工作中的效果并不明显，有的甚至形同虚设，根本起不到控制作用。
具体表现在：金融机构执行会计制度不严，财务报表数据缺乏真实性，没有严格的金融信息披露制度，内部审计组织缺乏独立性和权威性等。
行业自律是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理方式，它可以与官方金融监管机构一起来维护金融体系的稳定与安全。
当前我国金融行业自律组织在金融监管领域中还没有充分发挥其应有的作用，需要进一步发展和完善。
（五）监管人员素质不高我国许多金融监管人员的知识水平、知识结构难以承担金融监管的严格要求和艰巨任务，无法对金融机构的各项指标进行前瞻性和深层次的分析，使现场和非现场监管的效果与预期目标相比存在较大差距。
而真正懂得现代金融监管理论、熟悉金融业务和相关法律、了解金融监管的国际惯例和通行做法的专业人员十分缺乏，影响了金融监管的力度和深度。
（六）金融监管配套法规不到位从理论上说金融监管有法律手段、经济手段和行政手段三种。
市场经济是法制经济，因此，按照市场经济规律的要求，我国的金融监管应该是以法律手段为主要手段、以经济手段和行政手段为辅助手段。
但是，现实状况则表现为法制建设滞后、法制观念淡薄，行政干预较多，在具体的监管操作中，存在着有法不依、执法不严、违法不究的现象，只注重金融监管问题的定性，缺乏对金融监管问题的量化标准，从而使金融监管部门执法的严肃性和权威性受到一定的制约。
（七）现行监管体系不能适应地方金改创新随着我国第一轮以大银行为代表的大型金融机构改革的成功，我国的金融创新主要集中在地方的小型金融机构和金融组织上。
各类金融组织和产品创新活动、混业经营的不断发展，使得当前中央金融监管部门垂直管理、分业监管为主的金融管理体制难以适应，往往出现一些监管交叉或监管真空的领域。
同时，由于监督链条过长及信息不对称等原因，严重制约了金融监管的有效性。
目前各地大量存在的投资公司、担保公司、典当行、股权投资基金等，其经营实质上就是金融业务，但高度集中的监管体制往往对其疏于监管。
众多的市场主体和庞大的社会融资规模，已经超出了现有监管部门的掌控范围和能力，金融风险防范的难度很大。
三、我国完善金融监管体系的对策（一）加紧构建有效的金融监管协调机制回顾2014年,各金融监管部门为顺应金融领域的市场化进程,按照中央的具体部署实行了多项改革举措。
例如,存款保险制度的破题,为银行业市场化退出机制的建立拉开了序幕；金融监管改革试水“负面清单”管理的步伐也在加快…… 2014年金融监管领域改革的特点是,一方面不断完善基础性制度,比如突出监管市场化；另一方面不断解决金融创新带来的监管新问题,比如互联网金融等。
《中国金融监管报告(2015)》在对上述国内金融监管重大事件进行整理的基础上,对2015年进行了展望,并认为“2015年将是决定中国金融改革成败的关键一年”。
在经济步入新常态的2015年,宏观经济由高速增长转变为中高速增长,在面对金融创新时,金融体系的压力进一步增大。
《中国金融监管报告(2015)》预测,存款保险制度建立后,利率市场化和银行业市场化退出机制具备了制度保障,其改革步伐将不断加快。
在简政放权领域,将进一步扩展放宽市场准入的范围,大幅减少对市场主体的行政干预；积极探索“负面清单”管理方式在金融领域的实施,明确和理顺监管职责。
《中国金融监管报告(2015)》还预测,2015年将引导金融机构服务实体经济。
比如,继续通过定向降准和差异化监管,有针对性地引导金融资源流向“三农”和中小企业。
推动巨灾保险在全国更多区域的试点,尽快落地实施养老和健康险的税收优惠政策。
金融监管协调部际联席会议制度适应了当前金融业混业经营的特点,但从现实运行情况看,其有效性仍有待加强,因此应加强金融监管协调能力。
（二）完善监管当局监管控制体系首先、明确组织领导体系与职责划分，实施“统一领导、分级监管、部门落实、责任到人、跟踪监控、评价考核”的金融监管责任制，各司其职、各负其责；明确建立辖区“金融安全区”的目标，制定和实施金融监管工作规划，签订金融监管责任书和专项任务书；其次，建立以金融监管职能部门为主、其他职能部门(法律法规、统计、会计、审计、科技、货币政策等)为辅的内部高效运行和协调机制，强化金融监管的合力和效能，达到金融监管的全面性、及时性和有效性；必须遵循依法监管、适度竞争、自我约束、综合管理、安全稳健与风险预防、管理机制的一致性原则，进一步建立金融监管机构依法监管、金融机构依法经营、自我监管、社会审计监督的“三位一体”监管格局，树立有效监督管理的全程化、全方位、持续性、审慎性监管意识，改进监管方式，同时要降低监管成本，注重监管成效。