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4、信用的发展
1)实物借贷
A.含义 指以实物为对象进行的借贷活动，即贷者把一定的实物贷给借者，借 者到期以实物形式归还本金，并以实物形式支付利息。
B.存在条件 商品货币关系还不普及、自然经济占主导地位的前资本主义社会
C.局限性 借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾
自然经济（小生产的广泛存在，盛行于前资本主义时期，在奴隶社会和 封建社会中是占主导地位的基本信用形式）
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4、历史作用
1）积极——加速了前资本主义社会自然经济解体， 促进了资本主义生产方式的形成
资本主义产生的两个前提（两个积累）：财富（资本）；贫困（雇佣 工人），高利贷正好能够促进和加快这两个积累 的完成。
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二、信用的产生
1、信用的产生、发展同商品货币经济紧密相联，信用是在商 品货币关系有了一定发展的基础上产生的
2、信用产生的前提条件是私有制
私有制→贫富不均→商品和货币余缺→信用
3、信用的产生：流通过程中的赊销行为（延期支付）
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三、信用和货币的关系
1、货币借贷日益成为借贷的主要形式 2、信用活动和货币运动相统一
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3、特征
1) 信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金
它的所有权掌握在信用提供者手中，信用的接受者只具有使用权，信 用关系结束时，其所有权和使用权才统一在原信用提供者手中。
2) 以还本付息为条件
信用资金的借贷不是无偿的，而是以还本付息为条件。信用关系一旦 建立，债务人将承担按期还本付息的义务，债权人将拥有按期收回本 息的权利，并且利息的多少与本金额大小及信用期限的长短紧密相关， 一般来讲，本金越大，信用期限越长，需要支付的利息就越多。
2）消极——高利贷信用使生产力逐步走向衰退
压榨、剥削残酷，对生产具寄生性和破坏性。
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（二）资本主义信用（表现为借贷资本运动）
1、借贷资本 为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本，是生息资 本的一种形式
2、借贷资本产生原因 1）社会再生产过程中，一些部门产生暂时闲置的资金。（可能） 2）社会再生产过程中，一些部门又临时急需补充资金。（必要）
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2)货币借贷（现代经济生活中的主要借贷形式）
A.含义 以货币为对象进行的借贷活动，即贷者把一定数额的货币贷给借者， 借者到期用货币归还本金，并用货币支付利息。
B.优越性（同实物借贷相比） ✓ 更能灵活地适应借贷双方的要求，克服实物借贷条件下，借贷双 方对于对方的严格的条件限制，扩大了借贷的范围和数量。 ✓ 采用货币借贷，用货币计算债权债务也很简便
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（一）商业信用
1、含义
工商企业在销售商品时，以延期付款（即赊销）或预付 货款的形式所提供的信用，或者说是与商品交易相联系的 信用。（发生在商品买卖中）
[理解]： A. 企业向企业提供的信用，与商品销售相联系的信用 B. 以商品的形式提供，并且发生在企业之间 C. 它是现代信用制度的基础
信用扩张——货币供给增加 信用收缩——货币供给减少 3、信用与货币相互渗透结合形成金融范畴
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第二节 信用的形式 一、高利贷信用和资本主义信用 二、现代信用形式
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一、高利贷信用和资本主义信用 （一）高利贷信用
[原理]：生产方式决定经济发展水平，经济发展水平决定信用方式
1、含义 通过贷放实物或货币而收取高额利息为特征的一种借贷活动。
3）商业信用和产业资本的动态一致
商业信用的供求受经济景气状态的影响
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4、商业信用的局限性
1）有条件的借贷行为：还本、付息 2）借贷必须支付利息：
借入者——有利息承诺可借 贷出者——为获取利息而借 3）是价值运动的特殊形式
商品买卖——买卖同时完成（买付货币，卖让渡商品） 借贷没有立即取得货币——让渡的是商品或货币的使用
权，所有权没有发生变化
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2、信用三要素
债权、债务 时间间隔 信用工具
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3)以相互信任为基础
信用是以授信人对受信人偿债能力的信心而成立的，借贷双方的相互 信任构成信用关系的基础。如果相互不信任或出现信任危机，信用关系 是不可能发生的，即使发生了，也不可能长久持续下去。
4)以收益最大化为目标
信用关系赖以存在的借贷行为是借贷双方追求收益(利润)最大化或成本 最小化的结果。不论是实物借贷还是货币借贷，债权人将闲置资金(实物) 借出，都是为了获取闲置资金(实物)的最大收益，避免资本闲置所造成 的浪费；债务人借人所需资金或实物同样为了追求最大收益(效用)，避 免资金不足所带来的生产中断。
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第二章 信用及利息
主要内容： 信用的概念和特征 现代信用形式 利息的概念 利息的计算 利率的种类 利率的影响因素
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一、信用概述
第一节 信用关系
1、含义 经济上的一种借贷行为，它是以偿还本金和付息为条件
的价值的单方面运动。
商品和货币的所有者——商品和货币
2、特点
1）利息率高 2）非生产性
从高利贷资本的来源看，它不是社会再生产中暂时闲置的资本， 而是在社会再生产以外，掠夺和剥削来的一部分财富。
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3）保守性
高利贷虽成为促进资本主义生产方式形成的因素，但它同时又极力保 护旧的生产方式，从而维护高利贷生存的社会基础。
3、存在的经济条件（基础）
3、借贷资本的特点 1）作为商品的资本（具有价值和使用价值），可以带来剩余价值和利润，
人们使用它必须支付利息（价格） 2）所有权资本（贷出的是使用权，所有权不变，所以要收取利息） 3）借贷资本具有特殊的运动形式（二重支出、二重回流）
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二、现代信用形式
（一）商业信用 （二）银行信用 （三）国家信用 （四）消费信用
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2、形式 1）赊销（既是买卖行为，又是信用，是商业信用的
典型形式） 2）预付（预付定金、委托代销等）
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3、商业信用的特点
1）商业信用的主体是厂商
商业信用是厂商之间相互提供的信用，债权人和债务人都是厂商。
2）商业信用的客体是商业资本
商业信用提供的不是暂时闲置的货币资本，而是处于再生产过程中的 商业资本。