2016届金融专业毕业生论文(设计)课题名称：互联网金融对银行业的影响——以阿里巴巴集团旗下支付宝、余额宝、小额信贷为例学生姓名：指导教师：江南大学网络教育学院2016年3月摘要互联网金融的发展，给传统金融机构特别是商业银行造成巨大的冲击。

以阿里巴巴集团旗下互联网金融平台支付宝、余额宝、阿里小额贷款公司为例，从互联网金融对银行业经营模式的影响，对银行业服务模式的影响，改变了传统银行的利润版图三个方面分析互联网金融对银行的影响，并由此为商业银行迎战互联网金融的冲击提出建议，包括创新业务，简化流程；创新服务，提高客户满意度；减少对传统利差收入的依赖，大力拓展中间业务。

关键词：网络金融；银行；影响目录一、绪论 (1)（一）选题背景与研究意义 (1)（二）文献综述 (1)二、互联网金融的理论概述 (2)（一）互联网金融的概念 (2)（二）互联网金融的特点 (3)三、案例介绍--阿里巴巴集团的互联网金融 (4)（一）阿里巴巴集团的介绍 (4)（二）第三方支付平台——支付宝 (4)（二）在线理财终端——余额宝 (5)（三）阿里小额贷款公司 (6)四、互联网金融对银行业的影响 (6)（一）互联网金融对银行业经营模式的影响 (6)（二）互联网金融对银行业服务模式的影响 (7)1.互联网金融服务下，传统银行原有的服务模式变得不再重要 (7)2.互联网金融解决了传统银行长久未能解决的小微企业信贷服务问题 (7)（三）互联网金融改变了传统银行的利润版图 (8)1.互联网借贷将影响银行的利差收入 (8)2.第三方支付服务内容的不断增加降低银行的中间业务收入 (8)五、互联网金融发展对银行业的启示 (9)（一）创新业务，简化流程 (9)（二）创新服务，提高客户满意度 (9)（三）减少对传统利差收入的依赖，大力拓展中间业务 (10)1.银行应当充分利用自身优势，开辟新的增收业务 (10)2.全面开辟新的中间业务，抢占社区金融的蓝海 (10)六、结论 (11)参考文献 (11)一、绪论（一）选题背景与研究意义根据调查，截至2015年12月，中国网民规模达6.88亿，互联网普及率为50.3%；手机网民规模达6.2亿，占比提升至90.1%，无线网络覆盖明显提升，网民Wi-Fi使用率达到91.8%。

①互联网已经成为人们生活中必不可少的一种工具，它不仅深刻影响着人们的工作和生活习惯，也影响了人们的经济行为和思维模式。

近两年来，通信网络领域与金融领域开始有了更多的交集。

以阿里巴巴集团为例，旗下就拥有第三方支付平台支付宝、理财产品余额宝、阿里小额贷款公司等互联网金融产品。

互联网金融的发展，给传统金融机构特别是商业银行造成巨大的冲击，互联网公司凭借其平台和技术的优势，立足于客户的需求，大大降低了交易成本和信息成本；互联网理财产品的热卖，将存款特别是活期存款抽离银行体系；第三方支付的兴起，侵蚀着银行的手续费收入。

互联网金融产品大赚眼球且十分有效的营销方式，也时刻在给传统商业银行带来无形的压力。

本文以阿里巴巴旗下的三大互联网金融产品为例，从经营模式、服务模式、盈利模式等三个方面分析互联网金融发展对于银行业的影响，并试图在互联网金融的发展中为传统银行业的发展找出启示，对于推动传统银行业与互联网金融的良性竞争具有重要的理论意义和实践意义。

（二）文献综述互联网金融对于传统的金融组织特别是商业金融机构的经营与发展方向产生了很大的影响。

王利峰立足于渠道、筹资、战略、定价等层面阐述了互联网金融对传统商业金融组织的影响，并从短时间与长时间两个角度得出观点：短时间内互联网金融对传统商业金融组织的获利方式与运营形式的影响并不突出，可是立足于长远，商业金融机构要想平稳、健康的发展，就一定要采用互联网金融的方式。

②谢平等指出，互联网金融因为会引发“泛金融化”、“去中介化”、“全自主化”，会在很大程度上影响商业金融机构，而互补双①中国互联网信息中心CNNIC发布的第37次《中国互联网络发展状况统计报告》②王利锋.第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究[D].苏州大学.2010.1赢会是一种最佳的状态。

①罗微以余额宝为例进行研究，侧重剖析了互联网基金给商业金融机构造成的负面影响，指出其着重对商业金融机构的市场位置、储蓄尤其是活期储蓄、理财产品及基金代理业务产生了较大不利影响。

②商业金融机构在面临互联网金融竞争的状况下应当采用怎样的应对措施。

钟静指出电商公司进军资本市场给商业金融机构的主要经营业务带来了一定程度的冲击，所以商业金融机构应当利用网络发展新顾客找到新的效益增长点，她以建行“善融商务”电子商务平台为例，指出在建设电子商务平台方面，商业金融机构应当增强跨领域协作且联系金融机构本身的金融服务特点。

③杨群华在全面剖析互联网金融的特征与长处以后，对商业金融机构应对措施提出了几点建议，包含商业金融机构自身应当增快转型速度、全面利用科技革新的推动作用、全面运用互联网技术、构建电子商务平台、实施精准销售等。

冯娟娟分析了互联网金融与传统商业金融机构各自的优缺点，指出商业金融机构应当注重顾客体验，全方位提高技术开发能力，且发现与培训综合型人才，和互联网金融在协作中实现双赢。

对于互联网金融的预期成长情况，谢平认为金融模式包括银行模式和资本市场模式两类，前者不需多言，而后者更关注以上交所为中介载体的股票交易等直接融资方式。

互联网金融与这两种模式均不相同，交易中的双方，都需要借助互联网这一唯一中介工具来实现交易，因而不可将互联网金融归类为上述两种模式中的任何一种，许多学者将互联网金融列为第三种金融模式。

二、互联网金融的理论概述（一）互联网金融的概念互联网金融是互联网技术与金融的功能相结合，依托于大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功用型金融形态及其服务体系，包括但又不限于基于网络平台的金融组织体系、金融市场体系、金融产品和服务体系、金融消费者群体及互联网金融监管框架等。

④当前，我国的互联网金融产品和形式有第三方支付、虚拟货币、P2P网络融资、众筹①谢平，尹龙.网络经济下的金融理论与金融治理[J].经济研究,2012,4.②罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].中国商贸，2013,31.③钟静.试析互联网金融的影响及其发展路径[J].青年教师，2013,34,9.④苗晓武、刘烈宏：《中国互联网金融发展报告(2013)》社会科学文献出版社，2013版。

2融资、互联网销售业务等。

从《中国互联网金融发展报告(2013)》对互联网金融的定义也可以看出，这是一个开放式定义，“包含但又不限于”预示着互联网金融未来无限的发展可能。

（二）互联网金融的特点互联网金融作为一种新兴的金融形式，与传统金融相比，它的特点有：（1）支付便利且使用门槛低，客户为庞大的网民群体，突破地域界限现在，只要有一部随时能上网，又安装有支付宝钱包APP的智能手机，超市购物、餐厅吃饭、交电话费、旅行订票等众多事项都可以通过手机支付完成，即使完全不懂理财的人，也能用余额宝实现随时随地理财。

在金融具有的功能中，支付因为和许多其他的金融服务相关联而成为特别关键的一项。

互联网金融形式具有支付便利的特点。

这是因为在有关IT技术的支撑下，主流支付措施逐步被移动通讯设施、无线通讯设施所组成的移动支付方法所取代。

由快速、便捷、费用更少的第三方来进行结算变为商户与顾客进行结算的首选。

而网络拥有普惠性质的平台，放宽了准入条件，让使用者遍布各行各业，对规模较小的公司筹资等难题的解决有很大的推动作用。

（2）数据信息技术支撑着互联网金融，同时推动互联网金融的深化发展互联网渗透到社交、商务、生活等方面留存下来的零散数据痕迹隐藏着大量的结构化和非结构化信息，包括历史交易记录、客户间交易行为、违约支付等等，数据信息成为重要的资源和资产。

金融的核心要素是“信用、定价、风险控制”，每一个要素都对数据的数量、质量和数据处理技术有很高的要求。

信息的充分性和关联性直接关系着互联网金融业务的质量，是展开一切金融业务的根基。

互联网金融能够通过云计算等技术，挖掘和整合加工数据，形成能利用的信息资源。

互联网平台的不断深化发展，使得数据挖掘分析技术不断进步，并能够充分分析互联网金融参与者的信用状况，并且推动风险识别和资产定价，进而为目标营销和个性化服务提供良好的数据支撑。

（3）资源分配的自主性既能提高效率又能促进公平依靠电商平台与网络有关IT技术，我们可以在互联网金融形式下比较便捷的翻看交易对象的买卖记录、利用信息技术对信息加以深层次的发掘与剖析，以此为基础，比较客观与全面的掌控交易目标的资料，让资源分配速率得到提升。

从更深的层面讲，作为一种直3接筹资方法，在互联网金融形式下，不必经过第三方资本中介，资金供给与需求两者可在网络上直接实施相关的匹配，进而较快地达成个体投资途径与公司尤其是规模较小的公司筹资等资本衔接问题的解决。

因此，在电商平台上，能够同时实施的两者或者多者买卖及竞争充分的定价均会最大程度地提高资金效率，进而让社会福利达到最高水平。

三、案例介绍--阿里巴巴集团的互联网金融（一）阿里巴巴集团的介绍阿里巴巴集团创立于1999年，以商品交易额（GMV）计算，目前是全球最大的网上及移动商务公司，集团使命定位为“让天下没有难做的生意。

”阿里巴巴集团为企业提供根本的互联网基础设施以及营销平台，让其可借助互联网的力量，建立网上业务并与数以亿计的消费者和其他企业进行商贸活动。

阿里巴巴集团财报显示，2015年第四季度集团收入345.41亿元人民币，同比增长32%。

阿里巴巴集团涉及到的互联网金融模式主要有三种：支付宝、阿里小贷、余额宝。

阿里巴巴集团的这三大业务近些年来得到了长足的发展，从各个方面与我国的传统商业银行发生着联系，也从各个方面对我国传统商业银行的发展产生了重要影响，以下将通过对阿里巴巴集团这三个互联网金融业务进行介绍，进而分析它们对我国传统商业银行的影响。

（二）第三方支付平台——支付宝2010 年央行在《非金融机构支付服务管理办法》这样定义“非金融机构支付服务”，即指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

第三方支付是一种应用场景丰富，全面覆盖线上线下的综合性支付工具。

支付宝成立于2004年12月，最初的目标是淘宝网为解决网络交易安全而设立的一个“第三方担保交易模式”功能。

支付宝是第三方支付的典型代表，其运作的模式同第三方支付平台是一致的。

在这个过程中，支付宝起到了一个信用中介的作用，为网上交易活动提供在线支付的服务，这在很大程度上解决了网上交易过程中的信息不对称问题，确保了交易的安全性，促成交易的达成。

如今，支付宝的功能日渐丰富，已经涵盖网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还4款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。