新型农村合作金融组织

)))农村资金互助社的发展研究

武东轶

内容摘要:农村资金互助社的产生;农村资金互助社的优势和特点;农村资金互助社的优势和特点;农村资金互助社的功能和作用。关键词:产生; 特点; 作用中图分类号:F306.5 文献标识码:A 文章编号:1004)7026(2007)04)0055)57

一、农村资金互助社的产生

农村金融改革是整个金融体制改革的

重要组成部分,农村金融体系的不完善严重

制约着/三农0问题的解决。由于现行银行

业金融机构在支持/三农0方面存在的诸多

问题,农民为了发展生产,提高自己的生活

水平,在发展农村经济的实践中探索和创造

出了一种适应市场经济要求的新型的资金

互助合作金融组织)))农村资金互助社。

农村资金互助社是具有类似或关联生产的

农民共同发起,拥有和管理,为了获取便利

的融资服务或经济利益,按照资本入股、民

主管理、互助互利的原则建立的互助金融组

织。在社员范围内开展借贷业务。它以入

股参加的农民为主要社员,都是一人一票;

合作社设立理事会和监事会,都是从社员中

选举产生的;定期召开社员大会,研究决定

合作社的重大事项。农村资金互助社起步

较早的有吉林省梨树县百信资金互助社、河

北省定州市翟城农村资金互助社,河南省兰

考县贺村、南马庄、胡塞村等资金互助社。

农村资金互助社的创新探索和成功实践,引

起中国金融机构的主管部门)))中国银监会的正视,进而放宽了金融机构准入政策,

并相应下发支持其准入和运行的文件及出

台配套政策,即5农村资金、互助社管理暂行

规定6和5农村资金互助社示范章程6,并于2006年在全国6个省开始试点。截至2007

年9月底,经中国银监会批准,我国已有6

个省7家农村资金互助社成立并运行。中

国银监会2007年10月12日宣布,经国务院

批准,银监会决定扩大调整放宽农村地区银

行业机构准入政策试点范围,将试点省份从

现在的6个省扩大到2008年全国的31个省

(市、区)。目前这6个省7个农村资金互助

社是:吉林省四平市闫家村百信资金互助

社、甘肃省定西市岷县洮珠村岷鑫资金互助

社、罗寿县龙湾村石林资金互助社,青海省

乐都县雨润镇兴乐资金互助社、内蒙古自治

区通辽市辽河镇融达资金互助社、锡林浩特

市白音锡勒农牧场诚信资金互助社、四川省

苍溪县益民资金互助社。另外,江苏、山东、

河北、安徽、云南等地的30多个农村资金互

助社虽未经银监会批准,但已成立运行。北

京市的通州区和密云县还在农民专业合作

社的基础上试行与农村资金互助社合二为#55#山西农经 2007年第4期一的互助合作组织运行机制。

中国农村资金互助社创立最早并经银

监会批准正式运行的第一家是吉林省梨树

县闫家村的百信资金互助社。闫家村有7

个自然屯分为9个生产小组,684户,2290

口人,耕地面积706公顷。当地农民除了种

植业外主要靠养殖业为生。2003年11月,

姜志国等5户养殖农户,成立了百信农民养

殖专业合作社。在合作社经营过程中,遇到

缺乏资金的困难。在此情况下,本着/有钱

帮助没钱,内部开展互助,调节资金余缺0的

思想,姜志国等人2004年7月10日将原养

殖合作社的功能扩张并成立/百信资金互助

社0,开展了合作社内部的资金互助服务。

到2006年末,农民资金互助社共吸引了43

户农民参加,共发放66笔贷款,累计金额21

万元,期限最短一个月,最长一年;单笔金额

最少1000元,最多5000元,资金均按时归

还。2007年3月9日,/百信资金互助社0由32户社员发起,出资入股101800元,经中国

银监会批准正式成立,挂牌营业。到5月19

日,/百信资金互助社0的社员从32户增至79户,股金从101800元增加到122100元,

再加上从新华城市信用社融入的10万元,

基本上满足了社员借款的需要。

二、农村资金互助社的优势和特点(一)/农村资金互助社0与银行业金融

机构相比,它具有以下优势:一是服务对象

面广人多。从服务对象上看,银行业金融机

构的服务对象主要是农村中小企业、农业产

业化龙头企业、农村公共基础设施建设、农

村资金需求量大的个体生产经营户。而/农

村资金互助社0服务对象则面对广大亟待贷

款的中低收入者和参加专业合作社的社员。/农村资金互助社0根据当地产业发展的资

金需求而设立,在行政村可以设立,在乡镇

也可以设立,只要有10个发起人就可以设

立,成员人数不限。二是借贷信息对称,管

理成本低。由于银行金融机构外生于农村

经济,故它的贷款信息与农民需求不对称,

因而管理成本高,而/农村资金互助社0内生

于农村经济中,很多资金互助社本身就是在

专业合作社的基础上根据内部社员资金需

求而建立起来的。因此,它的借贷信息对

称,交易成本低。三是机制灵活,手续便捷。

由于金融业银行机构单纯追求盈利,故而把

防范风险放在第一位,采取的措施则是抵押

和担保,再加上它的利率刚性,服务态度不

好,因此它远离农村,远离农民。而/农村资

金互助社0存款来自社员,贷款用于社员,资

金成本低,手续快捷,社员互助熟悉,在一定

程度上防范了道德风险的发生,无需抵押和

担保,再加上它的灵活利率,因此很受农民

欢迎。5百信资金互助社信贷管理办法6规

定:社员借款3000元以下,时间在5日内

的,实行免息;贷款期限在3个月以内(含3

个月),月利率为7.5j;贷款期限6个月以

内(含6个月),月利率为8.4j;贷款期限9

个月以内(含9个月),月利率为9.3j;贷款

期限一年以内(含一年),月利率为9.6j,

而且对这5种情况的贷款还可根据情况给

予利率下浮10%的优惠。这样就优惠了农

民,方便了农民,服务了农民。(二)与农村信用社相比,/农村资金互

助社0是建立在合作制原则之上的真正的农

民自己的农村合作金融组织。现在的农村

信用社,一是没有入社自愿,退社自由的进

出机制,二是没有一人一票的决策机制和法#56#山西农经 2007年第4期人治理机构,三是没有盈余返还的分配办

法,实质上它已是一个官办的商业金融机

构。而新成立诞生的/农村资金互助社0,从

它的章程制定和实际运作来看,完全符合合

作社/进退自由,一人一票,盈余返还0的三

项基本原则。因此它深受广大农民群众欢

迎,而且将具有长久旺盛的生命力。(三)与过去非正规金融的农村基金会

相比,它具有法人资格,合法运营的特点。

过去的农村基金会,向社会吸收存款和放

款,而本身又未经银监会批准,形成资金体

外循环,再加上管理体制不健全,管理人员

素质低,易引起金融振荡和不稳。而/农村

资金互助社0是经银监会批准并经工商部门

注册登记的合法的农村金融组织,再加上国

家的融资政策,因此,它具有相对的稳定性

和长期性。

三、农村资金互助社的功能与作用

通过对/农村资金互助社0的考察,我们

发现它具有三个功能与作用:(一)资金互助

社具有信用与经济双重功能。这种属性决

定了资金互助社与其他银行业机构的直接

区别。其他银行业都是外生于农村经济之

外,因此一般在政策上不具有实业性的经济

功能,而是作为纯粹的社会信用工具存在,

是为实体性经济服务的。资金互助社之所

以天然的具有信用与经济的双重功能,是因

为它要发挥联结作用,发挥农村合作经济组

织对内联结农户和对外联结市场的作用,发

挥对内信用组织和对外经济组织的作用。

如果其不能发挥这种双重功能的属性作用,

那么它就与其他银行机构就没有根本的区

别了。这种双重属性的功能作用,起到了农

村资金蓄水池作用,发挥了农村金融免疫细胞组织之功效,有了它农村金融才不会出现

败血症,因此资金互助社具有农村金融体系

基础地位作用,是其他任何组织不可替代

的。(二)资金互助社具有催生竞争性农村

金融市场的作用。农户建立资金互助社绝

不仅仅是发挥/蓄水池0进行余缺调剂,还有

一个非常重要的功能,就是发挥货币政策传

导工具作用,建立起国家引导农村经济、扶

持农业产业和帮助农民的作用。商业银行

不愿意或不能够服务农户,那么市场经济就

要催生农户自我服务的金融制度。而且通

过国家财政或政策银行(央行支农再贷款)

支持,增强农户自我服务能力和扩大服务领

域,这样就不断产生了对农村商业银行的竞

争压力,促进商业银行转变机制、改进服务

效率,并且催生竞争性的农村金融市场。(三)资金互助社具有推动农民购销合

作、生产合作和消费合作的功能作用。发展

资金互助社一方面要满足成员家庭经营生

产和生活的资金需求,促进经济的增长,但

这样一家一户的生产关系,是难以容纳更高

生产力发展要求的,生产力不发展农户就难

以增收,社会问题就难以解决,因此发展资

金互助社另一方面的作用,是依靠组织资金

把农户的劳动力、土地和市场组织起来,形

成共同销售、购买和消费,联合组织生产把

先进科学技术应用到农业产业中去,不断通

过合作的生产关系促进农村生产力的发展

和结构调整与升级。通过发展资金互助社

促进农业生产组织和土地制度变迁,发展现

代农业,通过资金互助社开展买方信贷,培

育农民自己的农产品加工业的发展。(作者单位:农业厅经管站 太原

030002)#57#武东轶:新型农村合作金融组织